نئوبانک یا بانک دیجیتال
آرش فروزان
نئوبانک‌ها در سال‌های اخیر محبوبیت بسیار زیادی بین عامه مردم کسب کرده اند و به فراخور همین محبوبیت چالش‌هایی بین‌بانک‌های دیجیتال، بانک‌های سنتی و نئوبانک‌ها به‌وجود آمده است.
بسیاری از بانک‌های سنتی وارد حوزه دیجیتال شده‌اند تا خدمات را با سرعت بیشتری ارائه دهند اما آیا این بانک‌ها توان مقابله با روند کند تصمیم‌گیری و صدور مجوزهای مختلف را دارند؟ این مورد فقط توسط زمان پاسخ داده میشود!
یکی از ویژگی‌های اصلی نئوبانک‌ها این است که می‌توانند مهاجران را به رسمیت بشناسند، وام‌های سریع پرداخت کنند و نقل‌وانتقالات بین‌المللی را با سرعت چندبرابر پیش ببرند و علاوه‌بر همه این موارد، نئوبانک‌ها تجربه خوبی برای مشتری رقم می‌زنند که باعث به‌حداکثر رسیدن سود مشتری میشود.
در واقع بانک‌های دیجیتال همان بانک‌های سنتی هستند که خدمات خود را به‌صورت دیجیتال ارائه می‌دهند که عدم حضور فیزیکی مشتری در بانک را به همراه دارد.
هرسال فین‌تک‌های زیادی شروع‌به ارائه خدمات بانکی به مشتریان خود می‌کنند و تعداد کلی بانک‌های دیجیتالی درحال افزایش است. تا سال ۲۰۲۰، بیش از ۳۰۰ نئوبانک در سراسر جهان راه‌اندازی شده است.
طبق تحقیقات بازار Zion، بخش نئوبانکینگ بین سال‌های ۲۰۱۹ تا ۲۰۲۶ با CAGR (نرخ رشد سالانه مرکب) ۵ درصد رشد خواهد کرد و تا سال ۲۰۲۶ حدود ۳۹۴ میلیارد دلار تولید خواهد کرد.
چیزی که نئوبانک‌ها را برای مشتریان جذاب می‌کند، ناامیدی مشتریان از بانک‌های سنتی به نفع بانک‌های دیجیتال و نئوبانک‌ها است. مردم از کارمزدهای پنهان، سیاست‌های قیمت‌گذاری مضحک و راه‌حل‌های پردازش مالی نه چندان کاربرپسند، خسته شده‌اند.
اگر بانک‌های سنتی این مسائل را حل نکنند، می‌توانند تا ۱۶ میلیارد دلار درآمد، ۳۴۴ میلیارد دلار در سپرده‌های بانکی و ۱۱درصد از مشتریان خود را به رقبا، از جمله بانکداری دیجیتال واگذار کنند.
تحقیقات نشان می‌دهد که قیمت‌های رقابتی، اپلیکیشن‌های ساده و راحت و همچنین ارتباطات واضح از جمله جذابیت‌های برتر نئوبانک‌ها برای مشتریان هستند.
یک مطالعه دیگر قبل از همه‌گیری کرونا نشان داد که مشتریان راهی بهتر برای مدیریت وجوه خود، دسترسی آسان‌تر به تراکنش‌ها، اتصال به سایر مؤسسات‌مالی و اعلان‌های بلادرنگ می‌خواهند.
به طور معمول، نئوبانک‌ها انعطاف‌پذیرتر هستند، می‌توانند تجربه شخصی‌سازی شده را ارائه دهند و بهتر به نیازهای مشتری توجه کنند.
اما چه پیشرفت‌هایی در حوزه فناوری به این فین‌تک‌ها اجازه می‌دهد تا سیستم بانکداری سنتی و عمیقاً نهادینه شده را به چالش بکشند؟
در ادامه، ۷ گرایش فناوری که موجب توسعه بانک‌های رقیب و نئوبانک‌ها میشود را مرور خواهیم کرد:
بانکداری باز
بانکداری باز (OB) ادغام کننده موسسات مالی و ارائه دهندگان شخص ثالث است که امکان دسترسی به داده‌های مشتریان را فراهم می‌کند و توسعه راه‌حل‌های نرم‌افزاری مختلف را افزایش می‌دهد، پرداخت‌ها را سرعت می‌بخشد، شفافیت مالی را برای دارندگان حساب بهبود می‌بخشد و فرصت‌های فروش متقابل را افزایش می‌دهد.
بسیاری از مؤسسات مالی در سراسر جهان از Open Banking API به منظور بهبود ارائه خدمات خود اتخاذ می‌کنند.
OB پایه و اساس را برای: ورود هوشمند، از جمله تأیید حساب و هویت، فرم‌های تکمیل خودکار، تأیید درآمد و رویکرد تحلیلی به امور مالی شخصی (به عنوان مثال، داشبورد، بودجه‌بندی هوشمند، و نکاتی برای پس‌انداز) و امور مالی SME، ارائه خدماتی مانند تجمیع حساب، حسابداری خودکار، و بررسی‌های استطاعت فراهم می‌کند.
برنامه‌های موبایل
در بخشی از گزارشی که توسط ایلیا منتشر شده، اپلیکیشن‌های موجود در صنعت مالی کشور مورد بررسی قرار گرفته‌اند که نتایج حاصل نشان می‌دهد ۳۸.۲ درصد مردم برای پرداخت‌ها و انجام عملیات بانکی از اپلیکیشن مختص بانک خود استفاده می‌کنند.
اما در بین اپلیکیشن‌هایی که خدمات مالی را برای تمامی بانک‌ها ارائه می‌کنند، آپ و همراه کارت با ۲۸.۴ و ۱۴.۴ درصد در رتبه‌های اول و دوم قرار دارند.
نئوبانک در ماهیت خود یک بانک مبتنی‌بر اپلیکیشن است، در حالی که بانک‌های رقیب اغلب به دنبال استراتژی بانکداری همراه یا یک وب‌سایت معمولی هستند.
یک اپلیکیشن موبایل که به خوبی طراحی شده است، ویژگی های مختلفی را در اختیار کاربران قرار می دهد، مانند:
– دسترسی آسان تر به وجوه آنها
– اعلان‌های زمان واقعی
– مشاوره و تجزیه‌و‌تحلیل شخصی
– بهبود امنیت به دلیل استفاده از بیومتریک و شناسایی چهره
فضای ابری و معماری میکروسرویس‌ها
بسیاری از فین‌تک‌ها و بانک‌ها از مزایای فضای ابری، به‌ویژه ابرهیبریدی بهره‌مند هستند. در اینجا لیست کوتاهی از مزایایی که این فناوری به همراه دارد آورده شده است:
مقیاس پذیری(Scalability) بر اساس تقاضا: فضای ابری و میکروسرویس‌ها به فین‌تک‌ها اجازه می‌دهند تا به‌راحتی کل سیستم یا قطعات آن را مقیاس کنند.
افزایش سرعت پردازش و بهبود عملکرد: راه‌اندازی صحیح زیرساخت اجازه می‌دهد تا اتصال و ظرفیت پردازش سریع‌تری نسبت به زیرساخت‌های داخلی وجود داشته باشد در نتیجه کاربران می‌توانند سریع‌تر عمل کرده و از خدمات رضایت بیشتری داشته باشند.
امنیت پیشرفته با معرفی فضای ابری: بسیاری از فین‌تک‌ها می‌توانند ویژگی‌های امنیتی متعددی را اضافه کنند و به‌طور موثر با استانداردهای صنعت (مانند PCI DSS یا 3DS 2.0) مطابقت داشته باشند.
اتصال اکوسیستم: استفاده از فضای ابری همراه با میکروسرویس‌ها به کسب‌وکارها این امکان را می‌دهد تا به نیازهای بازار برای یکپارچه‌سازی سیستم (مانند بانکداری باز) پاسخ دهند یا با ارائه‌دهندگان شخص ثالث ارتباط برقرار کنند تا خدمات بیشتری را به مشتریان خود ارائه دهند.
تجزیه‌و‌تحلیل پیشرفته
برای مشتریان و بانک‌ها، توسعه تجزیه‌و‌تحلیل داده‌ها مزایای متعددی را به همراه دارد. برای یک بانک سنتی، یک راه‌حل پیشرفته تجزیه‌و‌تحلیل داده اجازه می‌دهد تا:
جمع‌آوری داده‌ها در مورد ترجیحات مشتریان و زمینه را برای نرم‌افزار پیشگیری از تقلب فراهم کنند، البته الگوریتم‌های مدیریت ریسک را نیز متوجه شوند.
اما برای یک مشتری، مزایای نئوبانک ها جذاب تر است، زیرا به آنها کمک می‌کند:
– مخارجشان را تجزیه و تحلیل کنند
– پرداخت‌های مکرر را تنظیم کنند
– قبوض و بدهی‌ها را به صورت اتوماتیک پرداخت کنند
– یک دید کلی از وضعیت مالی خود داشته باشند
مشاوره مالی شخصی دریافت کنند و سواد مالی آنها را بهبود بخشند.
در نتیجه، مشتریان می‌توانند عادات خرج کردن سالم‌تری داشته باشند، انتخاب‌های هوشمندانه‌تری داشته باشند یا حتی سرمایه‌گذاری را در نتیجه بهبود کلی مالی آغاز کنند.
هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی
بانک‌ها و نئوبانک‌های رقیب با معرفی هوش مصنوعی و ML، توانستند خدمات خود را به شدت افزایش دهند و فرآیندهای داخلی خود را بهبود بخشند. برخی از رایج ترین موارد استفاده برای این دو فناوری عبارتند از:
– امتیازدهی اعتبار و پیش‌بینی کاهش
– کنترل و بهینه سازی فرآیند (PCO)
– خدمات مشتری/ربات‌های چت
– بهبود پیشگیری از تقلب
– پیشنهادات و خدمات شخصی‌سازی شده
علاوه بر این، هوش مصنوعی و ML به شرکت‌ها کمک می‌کنند تا الزامات انطباق صنعت را برآورده کنند و به طور مؤثر راه‌حل‌های جدیدی را معرفی کنند.
بلاک چین
دنیای فناوری با فناوری بلاک چین رابطه‌ای روشن و خاموش دارد. برخی می گویند که جهان را تغییر می‌دهد و بسیاری را از تهدیدات فناوری نجات می‌دهد. برخی دیگر شک دارند و به کاربردهای عملی این فناوری اعتقاد چندانی ندارند. با این‌حال، چندین حوزه اصلی وجود دارد که قطعاً از پذیرش این فناوری سود می‌برند:
– شناسایی مشتری
– تسهیل تجارت
– مدیریت کلاهبرداری
– انتقال P2P
– خدمات وام سندیکایی
همه این فناوری‌ها به طور قابل توجهی توسعه فین‌تک‌ها را تقویت کرده‌اند، که در نتیجه روند تبدیل فین‌تک به نئوبانک یا بانک‌های چالش‌گر را سرعت می‌بخشد.
چندی است که بلوبانک به عنوان یک نئوبانک ایرانی فعالیت خود را آغاز کرده است اما این نئوبانک از همتاهای بین المللی خود به طرز چشمگیری فاصله دارد.
از جمله اینکه بلوبانک قابلیت افتتاح حساب ارزی و خدمات بین‌المللی را نمی‌دهد به همین دلیل است که استارتاپ‌هایی همچون فینوپیا درصدد پر کردن این خلاء و پاسخگویی به نیاز هموطنان عزیز برآمده است.
آمارها و شواهد، نشان دهنده دیجیتالی شدن امورات مالی در آینده نزدیک است. این کار با حذف پول‌های فیزیکی در بسیاری از کشورهای جهان درحال اجرا شدن است.
بنابراین، انتظار می‌رود که نئوبانک‌ها با رشد چشمگیری همراه شوند. در پایان، امیدواریم که با انتخابی صحیح، همگام با پیشرفت تکنولوژی حرکت کنید.
