بیمه در راستای دیجیتالی شدن

عصر اقتصاد در گفت‌وگو  با محسن صادقی نیه، مولف، مدرس و مشاور سازمانی به بررسی تاثیر پیشرفت روزافزون علم در  صنعت بیمه پرداخته است:

سرعت پیشرفت علم و دانش در دنیای کنونی بسیار زیاد شده و همین امر تغییراتی مختلفی را در صنایع گوناگون ایجاد کرده. تکنولوژی در صنعت بیمه دارای چه نقشی است و چه جایگاهی در این صنعت دارد؟

 امروزه نقش تکنولوژی در اکثر صنایع مشخص شده است و صنایع گوناگون از دانش روز دنیا در راستای تحقق اهداف خود بهره مند می شوند. شرکت های بیمه به عنوان یکی از انواع مختلف شرکت های داده محور باید همراستا با تغییرات گام بردارند.

اینشورتک یا فناوری بیمه ترکیبی از دو کلمه «بیمه» و «فناوری» است و به کاربرد جدید فناوری ها در جهت ارائه خدمات بیمه ای اطلاق می‌شود و یکی از حوزه های فینتک می باشد.

شرکت های insurtech همانند fintech مشغول کسب موفقیت در فناوری هستند و این موضوع در حال تبدیل شدن به الزام شده است که شرکت های بیمه باید از سنتی محور بودن به دیجیتالی شدن و بهره گیری از هوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل های داده محور، مهندسی دیجیتال Cloud و IoT به منظور کاهش هزینه ها و همچنین سرعت بخشیدن به زمان پاسخگویی و بهبود خدمات مشتری برسند.

بهره گیری از این فناوری های نوین در حالی است که بسیاری از ذینفعان سنتی صنعت بیمه، این رقابت دیجیتالی شدن را نوعی تهدید می دانند. اما به نظر می رسد که در آینده نه چندان دور باید با تغییرات همگام شد و راهی جز این وجود ندارد. لذا تحول در مدل شرکت های صنعت بیمه و ارائه طرح‌ های نوآورانه در تمام فرایندهای فعلی و فرایندهای در حال توسعه از مهم‌ترین اهداف شرکت‌های اینشورتک می باشد.

یکی از موضوعاتی که مورد توجه این شرکت هاست، بهبود مراحل توزیع، بازاریابی، اصلاح کانال‌های فروش و ایجاد تجربه کاربری متفاوت برای مشتریان بیمه است. شرکت های اینشورتک سعی دارند در ابتدا با شناسایی چالش های صنعت بیمه، آن ها را با استفاده از راهکارهای حوزه فناوری حل کنند.

به عنوان مثال استارت آپ نئوس، یکی از اینشورتک هایی است که از اینترنت اشیا استفاده می کند، اما نه در خودرو، بلکه در خانه ها و منازل. یعنی با نصب دستگاه این اینشورتک و اتصال آن به تلفن همراه هوشمند خود می توانید کنترل مطلوبی روی خانه و ساختمان داشته باشند.

با کمک نئوس می توان بیمه مناسب برای خانه یا ساختمان مورد نظر خود را تهیه کنید، همچنین نخستین کسی باشید که از آسیب های داخلی مانند آتش گرفتگی، آب گرفتگی، نشتی گاز و لوله های آب و هرگونه خرابی دیگر مطلع شوید.

نئوس بلافاصله پس از اینکه به ساختمان آسیبی وارد شد به صورت خودکار بیمه را در جریان می گذارد و در نتیجه مشکلی برای دریافت خسارت نخواهید داشت.

 با توجه به اینکه صنعت بیمه در حوزه صنایع مشتری مدار است، چه راهکاهاریی برای افزایش مشتریان این صنعت پیشنهاد می کنید؟

 صنعت بیمه، صنعتی مشتری مدار است و لذا تحقیقاتی که انجام می‌شود باید با اولویت مشتریان صورت گیرد. تحقیقات این حوزه مشخص می کند که مشتریان از چه بیمه ای و به چه دلیلی خارج شده اند. در دسترس بودن بانک داده های مؤثر که جزئیات هر معامله را ثبت می کند، تصمیم گیرندگان را قادر می سازد که اطلاعات ارزشمندی در سطح مشتری کسب کنند.

بازار کلان داده ها در حوزه های مالی و بیمه یکی از امیدوار کننده ترین بازارها است. همانطور که توسط موسسه IBM در گزارش “تجزیه و تحلیل: استفاده از داده های بزرگ در خدمات مالی” ذکر شده است، با استفاده از کلان داده ها که از مهمترین دارایی ها هستند، بانک ها و شرکت های بازارهای مالی می توانند درک کاملی از بازارها ، مشتریان، کانال ها، محصولات، مقررات، رقبا، تأمین کنندگان و کارمندان کسب کنند که به آن ها اجازه می‌دهد، بهتر رقابت کنند.

این موضوع یکی از مزایای بهره گیری از کلان داده هاست. از سویی دیگر این داده ها می توانند برای پیشگیری از کلاهبرداری ها نیز مورد استفاده قرار گیرند.

همواره کلاهبرداران سعی دارند تا از مؤسسات مالی مدارکی را جعل کنند و به طرق مختلفی از داده های فیزیکی و الکترونیکی سواستفاده کنند.

در این شرایط می‌تواند با بهره‌گیری از مدیران جوان و خوش‌فکر فعال در حوزه دیجیتال، چه در شرکت‌های بیمه و چه در استارتاپ‌های اینشورتکی، نسبت به ترسیم نوآوری اقدام کند.

یکی از بزرگ‌ترین مأموریت‌های رگولاتوری در این بخش، ایجاد فضای امن برای سرمایه‌گذاری است. بخش کلانی از تحولات دیجیتال صنعت بیمه می‌تواند به‌واسطه سرمایه‌گذارانی از خارج از این صنعت رقم بخورد و این ارزش‌افزوده‌ای است که می‌تواند عملی شود.

این مدرس سازمانی ادامه داد: اگر به صورت اصولی بتوانیم موضوع و اهمیت بیمه را به جامعه شرح دهیم، بی شک استقبال های بیشتری از آن صورت می گیرد. مثلا در خصوص بیمه عمر. امروزه مردم کشورهای توسعه یافته در زیر چتر بیمه عمر به موقعیت مطلوبی از نظر خطرهای مرگ و میر سرپرست خانوار و مشکلات اقتصادی ناشی از آن، همچنین مشکالت ناشی از پیری و کهولت افراد، رسیده اند.

در این کشورها بیمه عمر سهم زیادی از درآمد جامعه را به خود اختصاص داده و با استفاده از منابع مالی عظیمی که حاصل می شود، خدمات متعددی را به افراد جامعه ارائه می دهد. بیمه عمر یا بیمه زندگی یکی از زیرشاخه های بیمه های اشخاص است. مرگ ناگهانی سرپرست خانوار از جدیترین خطراتی است که افراد و خانواده ها را تهدید می کند.

بیمه عمر به افراد و خانوارها این امکان را می دهد که خطر را با دیگران تقسیم و زیان ناشی از مرگ ناگهانی سرپرست را تعدیل کنند. این پوشش بیمه‌ای، خدمات دیگری نیز مانند پس انداز، تأمین آتیه فرزندان، برخورداری از دستمزد و پوشش‌های تأمینی در مقابل برخی بیماری های صعب العلاج را نیز برای افراد فراهم می آورد.

اگر این موضوع به صورت صحیح و اصولی تبلغ شود و به صورت یک فرهنگ در جامعه مطرح گردد، تردیدی نیست که با افزایش آگاهی، جامعه نیز از چنین بیمه هایی حمایت می کنند.

بی شک استفاده از علم روز و کلان داده ها، دارای چالش‌های مخصوص به خود در این صنعت خواهد بود. سوالی که در اینجا مطرح می‌شود چنین است که این کلان داده ها، دارای چه محدودیت هایی در صنعت بیمه هستند؟

 سه محدودیت اصلی را  می توان برای صنعت بیمه در نظر گرفت. موضوع اول فرهنگ و زیرساخت‌های قدیمی است. بسیاری از بیمه ها همچنان به زیرساخت های قدیمی IT وابسته هستند.

بنابراین، داده های بزرگ، رویکردی است که باید به سازمان اضافه شود. این فرهنگ یک مانع بزرگ برای استقرار داده های بزرگ است. بسیاری از سازمان های بیمه ای نمی توانند برنامه های داده های بزرگ را اجرا کنند زیرا قادر به درک چگونگی تجزیه و تحلیل داده ها نیستند.

چالش بعدی کمبود مهارت است. برخی از سازمان ها با اینکه داده ها و فرصت هایی که داده ها در اختیار آن ها قرار می‌دهد را درک مب کنند اما فاقد نیروی انسانی با مهارتی هستند که بتوانند شکاف بین داده ها و فرصت های بالقوه را ایجاد کنند.

موضوع سوم حریم خصوصی و امنیت داده هاست. داده های مشتری دلیل قابل توجهی برای نگرانی است. مقررات در این حوزه هنوز به صورت کامل روشن نیست در واقع درباره مواردی صحبت می کنیم که در استفاده از داده های مشتری از نظر قانونی مجاز نیست و این یک عامل مهار کننده برای پذیرش این رویکرد است.

به عنوان مثال در اتحادیه اروپا، در هنگام انجام تجزیه و تحلیل داده‌های بزرگ، موضوعات حفاظت و حفظ حریم خصوصی زیادی وجود دارد. الزامات نظارتی دیکته می کند که داده های شخصی باید برای اهداف مشخص و قانونی پردازش شوند و پردازش باید کافی، مرتبط باشد و بیش از حد نباشد. این سه چالش اصلی هستند.

لکن موضوعات چالشی دیگری نیز در این میان مطرح است که از آن جمله می توان به محرمانه بودن و الزامات نظارتی اشاره کرد. همچنین با توجه به اینکه خطرات سوء تفسیر از نتایج تحقیقات نیز وجود دارد. در کنار این موارد، برخی چالش‌های ذاتی این صنعت مانند اعتماد کم بیمه‌گزاران به شرکت‌های بیمه در حین ارائه خسارت، وضعیت نابسامان اقتصادی و گران‌بودن برخی خدمات بیمه‌ای برای اقشار کم‌درآمد، نبود شفافیت بندها و پوشش‌های بیمه‌ای برای بیمه‌گزاران، نبود محصولات بیمه‌ای جدید و به‌روزشده به فراخور نیاز حال حاضر جامعه و داده‌های کنونی کشور، بالابودن نرخ حق بیمه‌ها به‌دلیل هزینه‌های سنگین توزیع در کانال‌های فروش فعلی و همچنین اجرای سنتی فرایندها در شرکت‌های بیمه از تهدیدهای این صنعت به حساب می آیند.