“تأثیر شوک مالی، رفتار و دانش بر شکنندگی مالی جوانان مجرد”

مترجم: مهبد رضا اسکوییان، کارشناس ارشد اقتصاد در تجارت الکترونیک

شکنندگی مالی موضوع مهمی در رفاه افراد است زیرا تأثیر منفی بر افراد، جامعه و کشور دارد. شکنندگی مالی وضعیتی است که در آن یک شوک مالی کوچک می تواند منجر به یک بحران اقتصادی شود.

شکنندگی مالی پدیده ای است که امروزه گریبان جوانان را گرفته است. تغییرات سبک زندگی در مقایسه با نسل‌های قبلی، جوانان را در برابر شکنندگی مالی آسیب‌پذیر کرده بدون اینکه متوجه باشند و تنها عوامل شوک مالی، ارتباط بالایی با شکنندگی مالی داشتند.

شوک های مالی مانند بیکاری موقت یا دائم، ناتوانی جسمی، طلاق، مرگ، تغییر در نرخ بهره وام و همچنین بازار سهام از جمله عوامل ایجاد شکنندگی مالی هستند.

شکنندگی مالی نه تنها در کشورهای عقب مانده و در حال توسعه اتفاق می افتد، بلکه در کشورهای توسعه یافته نیز رخ می دهد و همه طبقات درآمدی خانوارها، اعم از بالا، متوسط یا پایین، آن را تجربه می کنند این وضعیت نشان می دهد که شکنندگی مالی نسبت به تغییرات شدید در وضعیت مالی حساسیت دارد. شکنندگی مالی که به طور گسترده در سطح اقتصاد خرد خانوار رخ می دهد، می تواند بر اقتصاد کلان یک کشور تأثیر بگذارد.

ثابت شده که خرید آنلاین راحتی را برای جوانان فراهم می کند. جوانان برای تحقیق، انتخاب و خرید محصول مورد نظر خود تنها کافی است دکمه ای را در گوشی هوشمند خود فشار دهند.

در همان زمان، جوانان نیز به راحتی تحت تأثیر پیشنهادات تخفیف و نظرات ارسال شده توسط خریداران قبلی قرار می‌گیرند. بنابراین، دانش هزینه باید با روند خرید آنلاین تطبیق داده شود جوانان نیز باید با اولویت دادن به نیازها بر خواسته ها هزینه کنند.

سبک زندگی مجلل و عدم مواجهه کافی با مدیریت مالی می تواند جوانان را در برابر شکنندگی مالی آسیب پذیر کند.

شوک های مالی عوامل پیش بینی کننده موثر بر شکنندگی مالی هستند. شوک های مالی باعث از دست رفتن منابع درآمد خانوار در نتیجه بیکاری یا مرگ می شود. شوک های مالی می تواند به دلیل تغییر در سیاست های دولت یا موسسات مالی نیز رخ دهد.

برای مقابله با شوک های مالی، جوانان باید پس انداز یا منابع مالی داشته باشند که بتواند حداقل سه ماه بقا را تامین کند.

به این معنی که پس انداز و سرمایه گذاری می تواند به عنوان ابزاری برای مقابله با شوک های مالی مورد استفاده قرار گیرد لذا پیشنهاد می شود دولت برای جوانانی که به میزان مشخصی پس‌انداز می‌کنند، مشوق‌های غیرمالی ارائه دهد.

دانش مالی به افراد اجازه می دهد قبل از تصمیم گیری مالی که می تواند منجر به شکنندگی مالی شود، تجزیه و تحلیل و مقایسه کنند. دانش مالی به افراد کمک می کند تا تصمیمات مالی صحیح را مدیریت و اتخاذ کنند. دانش مالی همچنین نقش مهمی در مقابله با بدهی دارد.

در ذیل دانش مالی سرفصل «دانش خرج کردن»، افراد را آموزش می دهد که ضرورت ها را بر خواسته ها ترجیح دهند. «دانش پس انداز» به عنوان مانعی در مقابل شوک های مالی که عاملی برای بروز شکنندگی مالی هستند عمل می کند.

همچنین «دانش بدهی» بقدری مهم است که باعث می شود افراد دچار مشکل بدهکاری نشوندزیرا بدهی بیش از حد منجر به شکنندگی مالی خواهد شد.

علاوه بر این، «رفتارهای بدهکاری» محرکی برای شکنندگی مالی است شوک های مالی باعث ایجاد مشکلات در تامین بقا، مشکلات در پس انداز و استفاده زیاد از اعتبار می شود به این ترتیب، شوک های مالی نیز از جمله عوامل مؤثر در شکنندگی مالی هستند.

مطالعات در ایالات متحده و چندین کشور در قاره اروپا نشان داد که نسل هزاره بین سنین ۱۸ تا ۳۵ سال از نظر مالی بیشتر شکننده اند.  شکنندگی مالی نه تنها در میان افراد کم درآمد، بلکه در میان افراد با درآمد متوسط نیز رخ می دهد.

همین مطالعات نشان میدهد خانوارهای با درآمد بالا و سطح تحصیلات بالا در مقایسه با خانوارهای با درآمد متوسط، پتانسیل مواجهه با شکنندگی مالی را دارند، اما شکنندگی مالی این امکان را دارد که در تمام اقشار جامعه بدون توجه به سطح درآمد، نژاد، جنسیت و سن درگیر کند.

شکنندگی مالی در میان جوانان

شکنندگی مالی در بین جوانان نیاز به توجه جدی تری دارد، زیرا آنها رکن اصلی فعالیت اقتصادی یک کشور هستند. متوسط جوانان نسل هزاره امروزه بازار کار را پر کرده اند.

قدرت خرید نسل هزاره به یک نیروی بازار مهم در اقتصاد تبدیل شده؛ اگر شکنندگی مالی در بین جوانان زیاد اتفاق بیفتد، نه تنها زندگی روزمره را پیچیده می کند، بلکه بر رشد اقتصادی کشورها نیز تأثیر منفی می گذارد در این صورت، رفاه مالی جوانان به دلیل تأثیر و نقش تعیین کننده جوانان در فعالیت های اقتصادی، به یکی از عوامل تعیین کننده رشد اقتصادی یا در تضاد تبدیل می شود.

دانش مخارج در حصول اطمینان از اینکه افراد طبق برنامه مالی خود خرج می کنند از اهمیت ویژ ه ای برخوردار است. مطالعات نشان داده روزنامه ها، تلویزیون و رسانه های اجتماعی نقش مهمی در تشویق و تأثیرگذاری افراد برای پس انداز دارند، افرادی هستند که هنوز تمایلی به سرمایه گذاری ندارند زیرا از اهمیت پس انداز آگاهی ندارند؛ این در حالی است که دسترسی به پس انداز برنامه ریزی شده برای مواقع اضطراری و بازنشستگی حیاتی است .

همچنین رفتار مالی نقش مهمی در تأثیرگذاری بر رفاه افراد دارد اکثر جوانان علیرغم فعال بودن در معاملات مالی، برای افزایش مسئولیت های مالی آمادگی ندارند، رفتار مالی سالم را می توان از طریق نگرش افراد نسبت به مدیریت جریان ورودی و خروجی پول، مدیریت وام ها و سرمایه گذاری مشاهده کرد نسل جوان به ندرت پس انداز خود را برنامه ریزی می کنند.

رفتارهای «خرج کردن» براساس درآمد و سبک زندگی افراد متفاوت است. سبد هزینه کرد جوانان به شدت بر غذا، خرید و سرگرمی متمرکز است. بین رفتار درآمد و هزینه رابطه مثبت وجود دارد و ثابت شده که تهیه لیست خرید به کنترل مخارج کمک می کند.

رفتارهای «پس انداز» بر اساس هر فرد و انگیزه متفاوت است تأثیر والدین مهمترین عامل موثر بر پس انداز جوانان است رفتار پس انداز فقط در اوایل جوانی ادامه می یابد و به تدریج با توجه به محیط زندگی تغییر می کند.

بحران های اقتصادی و مالی منجر به افزایش بدهی خانوارها برای رفع نیازهای معیشتی شده است. شکست در مقابله با شوک های مالی، شکل گیری رفتار مالی سالم را دشوارتر می کند.

طبق  تجربه شخصی افراد شوک مالی را در سنین، قومیت ها و درآمدهای مختلف تجربه می کنند. شوک های مالی باعث می شود که افراد در تامین بقا و پس انداز با مشکل مواجه شوند و منجر به استفاده زیاد از اعتبار وام می شود.

مطالعه ای که یادداشت پیش روی شما براساس آن تهیه شده، می تواند مرجعی برای سیاستگذارانی مانند وزارت آموزش و پرورش و بانک مرکزی باشد. وزارت آموزش و پرورش  ممکن است آموزش سواد مالی را در مرحله ابتدایی مدرسه به سطح دانشگاه در نظر بگیرد و معرفی کند.

این مهم است زیرا رفتار مالی را از سنین پایین شکل می دهد.

از سوی دیگر، بانک مرکزی نیاز به تدوین سیاست های مالی، به ویژه تسهیلات وام اعتباری، اعم از کارت اعتباری، وام خودرو، وام شخصی یا وام املاک دارد که برای جوانان مناسب باشد.

جدای از آن، بانک مرکزی نیز باید اطمینان حاصل کند که هرگونه تغییر در سیاست پولی باعث ایجاد شوک مالی به ضرر مالی شخصی جوانان نشود.

توضیحات: این مقاله براساس مطالعه صورت گرفته توسط مرکز مطالعات توسعه، دانشکده علوم اجتماعی و علوم انسانی، دانشگاه Kebangsaan مالزی تنظیم شده که تعیین عوامل مؤثر بر شکنندگی مالی جوانان مجرد در مناطق شهری را مدنظر داشته و جامعه آماری این پژوهش را نیز جوانان ۲۵ تا ۳۴ ساله مجرد شهری تشکیل دادند و  پرسشنامه به عنوان ابزار تحقیق مورد استفاده قرار گرفت و به صورت آنلاین توزیع شد.

در مجموع ۳۷۴ نمونه مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفت.

منبع: مقاله «تأثیر شوک مالی، رفتار و دانش بر شکنندگی مالی جوانان مجرد» تهیه شده در مرکز مطالعات توسعه، دانشکده علوم اجتماعی و علوم انسانی، دانشگاه Kebangsaan مالزی